Ондрей Хольцман Сегодня мобильные устройства уже могут заменить что угодно. Их «превращение» в платежную карту очень полезно, когда вы просто подносите телефон к терминалу и вам платят. ВВ мире Apple эта услуга называется Apple Pay и 2015 год стал ее первым испытанием.
«Мы уверены, что 2015 год станет годом Apple Pay», — сообщил Тим Кук, учитывая первоначальный интерес и реакцию торговцев в начале прошлого года. Всего за несколько месяцев до главы Apple сам сервис признакам а в конце октября 2014 года Apple Pay стала официальной. запущен.
Примерно через пятнадцать месяцев работы мы теперь можем оценить, были ли слова Кука о «годе Apple Pay» просто принятием желаемого за действительное, или же платформа Apple действительно правила сферой мобильных платежей. Ответ двоякий: да и нет. Было бы слишком легко назвать 2015 год годом Apple. Есть несколько причин.
Пока определенно не стоит измерять успех Apple Pay какими-то цифрами. Например, какую долю он имеет во всех безналичных операциях, ведь в США это пока мизерная цифра. Сейчас гораздо важнее следить за развитием сервиса как такового, за развитием всего рынка мобильных платежей, а в случае с Apple Pay еще и обращать внимание на некоторые особенности, которые вносят принципиальную разницу между американским рынком и , например, европейский или китайский рынок.
Конкурентный (не)бой
Если бы нам пришлось оценивать 2015 год с точки зрения того, о ком больше всего говорили, то в сфере платежей это почти наверняка Apple Pay. Не то чтобы конкуренции не было, но традиционная сила бренда компании из Купертино и ее способность относительно быстро расширять новую услугу все еще работают.
Нынешняя битва идет практически между четырьмя системами, и две из них не случайно названы так же, как и у Apple — Pay. После провала Wallet Google решила отказаться от нового решения Android Pay. Samsung также присоединилась к той же победе и начала развертывать Samsung Pay на своих телефонах. И, наконец, на рынке США есть ключевой игрок — CurrentC.
Тем не менее, Apple имеет преимущество над всеми конкурентами по большинству пунктов или, по крайней мере, никто не лучше. Хотя простота использования, защита личных данных пользователя и безопасность передачи могут быть аналогичным образом предложены некоторыми конкурирующими продуктами, Apple удалось привлечь значительно большее количество сотрудничающих банков. Это, помимо количества продавцов, где можно осуществлять мобильные платежи, является ключевым фактором с точки зрения количества потенциальных пользователей, которых может охватить компания.
Тот факт, что это платформа, закрытая для экосистемы Apple, может показаться возможным недостатком Apple Pay на фоне всего вышеперечисленного. Но даже с Android Pay нельзя платить нигде, кроме как на последних версиях Android, а Samsung тоже закрывает Pay только для своих телефонов. Поэтому каждый работает в своем песке и должен работать в первую очередь над собой, чтобы достучаться до клиентов. (Немного иначе обстоит дело с CurrentC, который работает и на Android, и на iOS, но до прямой замены платежной карты далеко не является, более того, это всего лишь «американская» штука.)
Поскольку различные сервисы мобильных платежей не конкурируют друг с другом напрямую, а наоборот, все компании могут радоваться тому, что они постепенно вышли на рынок. Ведь любой подобный сервис, будь то Apple, Android или Samsung Pay, поможет распространить информацию и возможность оплаты с помощью мобильного телефона, в то же время заставит торговцев адаптироваться к новому тренду, а банки — распространять совместимые терминалы.
Два мира
Возможно, предыдущие строки не имеют для вас особого смысла. Вы спросите, какая необходимость в обучении мобильным или даже бесконтактным платежам? И здесь мы сталкиваемся с одной огромной проблемой — столкновением двух разных миров. США против остального мира. В то время как Европа, и Чехия в частности, является лидером в области бесконтактных платежей, США фундаментально заснули, и люди там продолжают расплачиваться картами с магнитной полосой и проводить их через ридеры.
Европейский рынок, но и китайский, с другой стороны, прекрасно подготовлены. У нас здесь есть все: покупатели привыкли совершать покупки, приложив карту (а теперь и мобильные устройства) к терминалу, торговцы привыкли принимать такие платежи, и банки все это поддерживают.
С другой стороны, американцы часто вообще не знают о возможности оплаты с помощью мобильного телефона, поскольку зачастую даже не догадываются, что уже можно платить бесконтактно. У Apple, и не только у Apple, дела идут плохо. Если пользователь не знает, что такие возможности вообще существуют, ему сложно внезапно начать пользоваться Apple Pay, Android Pay или Samsung Pay. Кроме того, при желании он часто сталкивается с неподготовленностью торговца, у которого не будет совместимого терминала.
Samsung попыталась решить эту проблему американского рынка, заставив свою систему Pay работать не только с бесконтактным терминалом, но и со считывателем магнитной полосы, но у нее на сотни меньше сотрудничающих банков, выпускающих платежные карты, чем у Apple, и, таким образом, внедрение затруднено в других местах.
В США есть еще одна вещь, которая все сдерживает — уже упомянутый CurrentC. Это решение далеко не такое простое, как поднести телефон к терминалу, ввести код или отпечаток пальца, и вам заплатят, но вам нужно открыть приложение, войти в систему и отсканировать штрих-код. Но проблема в том, что крупнейшие американские торговые сети, такие как Walmart, Best Buy или CVS, делают ставку на CurrentC, поэтому простые покупатели здесь так и не научились пользоваться современными сервисами.
К счастью, Best Buy уже отказалась от эксклюзивных отношений с CurrentC, и мы можем только надеяться, что другие последуют этому примеру. Решение Apple, Google и Samsung одновременно проще и, прежде всего, принципиально безопаснее.
Расширение обязательно
Apple Pay никогда не задумывалась как чисто американская вещь. Apple уже давно играет на глобальном уровне, но родная страна стала первой, где ей удалось организовать все необходимые партнерские отношения. В Купертино, вероятно, ожидали, что свою платежную систему они получат в другие страны гораздо раньше, но в январе 2016 года ситуация такова, что помимо США Apple Pay доступен только в Великобритании, Канаде, Австралии, Гонконге. , Сингапур и Испания.
При этом изначально ходили разговоры о том, что Apple Pay может появиться в Европе уже в начале 2015 года. В конце концов, это была только половина пути, и только в Великобритании. Следующее расширение в вышеперечисленные страны произошло только в ноябре прошлого года (Канада, Австралия) или сейчас в январе, и всё это с одним существенным ограничением — Apple Pay поддерживает здесь только American Express, что особенно раздражает в Европе, где Visa и Mastercard доминировать над проблемой.
Apple, очевидно, не так успешна в заключении контрактов и привлечении банков, торговцев и эмитентов карт к своему решению, как это было в Соединенных Штатах. В то же время большое расширение абсолютно необходимо для дальнейшего развития сервиса.
Если бы Apple Pay стартовала не в Америке, а в Европе, у нее почти наверняка был бы гораздо лучший старт, и показатели были бы заметно лучше. Как уже говорилось, хотя для американского рынка весь мобильный платеж пока что является чем-то вроде научной фантастики, большинство европейцев уже с нетерпением ждут появления Apple (или любого другого) Pay. Пока нам приходится наклеивать на свои мобильные телефоны различные специальные наклейки или надевать на них неприглядные чехлы, чтобы хотя бы попробовать идею будущего бесконтактных платежей.
В Великобритании, например, люди уже могут расплачиваться с помощью Apple Pay в общественном транспорте, что является отличным примером использования такого сервиса. Чем больше таких вариантов будет, тем легче будет показать людям, чем хороши мобильные платежи и что это не просто какая-то технологическая причуда, а на самом деле полезная и эффективная вещь. Сегодня почти каждый садится в трамвай или метро с мобильным телефоном в руке, так зачем тянуться за сдачей или карточкой. Опять же: в Европе очень четкое и очевидное послание: в Америке необходимо немного иное и более базовое образование.
Европа ждет
Но, в конце концов, дело не столько в Соединенных Штатах. Apple может стараться изо всех сил, но адаптация компании (не только клиентов, но и банков, ритейлеров и других) к бесконтактным платежам и новым технологиям требует времени. Даже в Европе использование магнитной ленты не прекратилось в одночасье, только теперь у нас есть долгосрочное преимущество над Америкой, что несколько противоречит общепринятым обычаям.
Главное — как можно скорее доставить Apple Pay в Европу. А еще в Китай. Рынок там, видимо, даже лучше подготовлен к мобильным платежам, чем европейский. Количество мобильных платежей, совершаемых в месяц, исчисляется сотнями миллионов, и больший процент людей здесь также имеет новейшие iPhone, необходимые для Apple Pay. В конце концов, это тоже позитивная новость для 2016 года: количество новейших iPhone во всем мире увеличится, а вместе с ним и возможность использовать телефон для оплаты.
А поскольку Apple, судя по всему, собирается в ближайшие месяцы со своим Pay в Китай, китайский рынок, вероятно, станет для калифорнийского гиганта более важным рынком, чем американский, благодаря своим диспозициям и объёму мобильных транзакций.
В ближайшие месяцы Европе, вероятно, не останется ничего другого, кроме как с грустью наблюдать за происходящим. Хотя, например, представители Visa уже заявили вскоре после запуска сервиса в 2014 году, что они очень заинтересованы в помощи Apple в переговорах с отечественными банками и смогут совместно расширить Apple Pay по всей Европе, включая Чехию, так же быстро, как и раньше. возможно, ничего еще не происходит.
Испания, недавно добавленная в выбранную компанию, кажется скорее криком в темноте, особенно если учесть, что соглашение заключено только с American Express, и в этом отношении мы должны рассматривать Великобританию как своего рода пасьянс, который не в полной мере отражает то, что происходит на остальной части континента.
Скорее «годы» Apple Pay
Например, мы можем назвать 2015 год годом Apple Pay, потому что, если имя чаще всего находило отклик в средствах массовой информации, то это было решение Apple. Трудно спорить с тем, что Apple обладает наибольшими возможностями для наиболее быстрого и успешного продвижения мобильных платежей, просто учитывая, сколько новых iPhone она продает каждый квартал, которые необходимы для Pay. При этом вместе с ним растут и конкурирующие решения, да и весь сегмент мобильных платежей в целом растет.
Но нам следует скорее говорить о настоящем «годе Apple Pay», если эта амбициозная платформа наконец переживет настоящий бум. Когда она полностью прорвется в США, а это вопрос не года, и прежде всего, когда она достигнет всего мира в полном объеме, потому что если она и должна сейчас где-то прижиться, то это будут Китай и Европа. В настоящее время мы приближаемся к более длительному периоду времени, когда Apple Pay медленно раскручивает свои колеса, что в конечном итоге может стать огромным колоссом.
В этот момент мы сможем поговорить об этом. в это момент Apple Pay. Однако на данный момент это все еще довольно детские шаги, которым мешают большие или меньшие препятствия, изложенные выше. Но одно можно сказать наверняка: Европа и Китай готовы, стоит только постучать. Надеюсь, это будет в 2016 году.
Лично я думаю, что в 2016 году ничего не произойдет... Когда я обсуждаю, например, представителей mBank, они смотрят на меня так, будто я упал со скалы, и говорят: «У кого из нас есть iPhone или Apple Watch? " Это настолько малый процент, что он не имеет для нас никакого значения и люди этого не хотят, поэтому нам нет смысла с этим бороться.
Как я знаю, в других банках может быть по-другому, но посыл просто в том, что они не видят в этом бизнеса, так зачем им это решать?
«У кого из нас есть iPhone?»… С другой стороны, я бы сказал, что больше мобильных людей в основном имеют iPhone, и я не понимаю, с каким еще новым платежным сервисом им стоит иметь дело в данный момент, кроме Apple Pay. ... Но я думаю да, если они так говорят, я не знаю никого, у кого есть mBank...
Еще мы сыграли на том, что я не очень хочу привлекать самых мобильных людей с айфонами... И позвольте спросить, каким банком вы пользуетесь?
Мне очень нравится mBank, не считая того, что все бесплатно (но это сейчас есть у всех банков, поэтому раздачи нет), еще мне очень нравится их интернет-банк, возможность переписывать пункты выписки своими пометками и тексты, автоматическая категоризация расходов, маркировка транзакций тегами (необходима для быстрого составления бюджета отпуска), отправка денег по СМС без знания кредитного номера получателя, разделение транзакций в выписке на несколько позиций, просмотр бюджета на следующий период на дому страница, сколько у меня свободных средств, какие расходы я запланировал и каким количеством денег я реально могу распорядиться за контролируемый период от зарплаты до зарплаты, поиск транзакций в полном тексте с помощником и с живым отображением транзакций 4 года назад... Мне очень нравятся эти вещи в mBank, и я не видел их ни в одном другом банке, и для меня они имеют большую добавленную стоимость по сравнению с конкурентами... Вот почему я использую mBank.
Но страдать конечно не все золото, у них, например, самые худшие курсы валют при оплате картой за границей и я объясняю это тем, что люди не знают и им все равно, и что это довольно большое дело. для них.. Просто бесплатно ничего не бывает.. :)
но банк к этому не имеет никакого отношения. Это дистрибьютор платежных технологий. В нашем случае это MasterCard и Visa. Банк вообще не будет знать, что вы заплатили через Apple Pay. Банку будет сообщено об этом как о транзакции по платежной карте...
Ну, это не совсем так. По крайней мере банк имеет к этому какое-то отношение, что он поставляет терминалы продавцам (магазинам). И прежде всего, этим терминалам придется научиться работать с Apple Pay. В то же время его нужно будет умело рекламировать людям, чтобы банк снова поднял о нем шум, ради самого себя. Конечно, возврат можно увидеть в долгосрочной перспективе, но он не будет немедленным.
Большинство терминалов уже давно совместимы с нами. Вот в чем дело – наш рынок как раз готов. Вам просто нужно заключать соглашения, и это самая большая проблема.
Точно. бесконтактная оплата картой на самом деле является NFC
Неужели полностью на всех даже без ввода пин-кода? Ну я что-то про это читал, но если действительно пробовали и работает, то я правда не понимаю, в чем проблема?
Ну, я не так уверен насчет этого пункта, я думаю там должны быть какие-то настройки, потому что я думаю, что при оплате с помощью Apple Pay мне не придется вводить ПИН-код на терминале даже на сумму более 500 крон. и мне будет разрешено только для использования TouchID на мобильном в случае с часами, даже вообще, или с тем ПИНом, который я ввожу при надевании на руку.. И я думаю, что его надо как-то настроить .. А если бы это уже было возможно, то можно было бы оплатить во всех местах ЧР английской картой в Apple Pay, но я думаю, что это не совсем так..
Ведь именно это и происходит. Если у вас в iPhone американская карта, Apple Pay работает и в чешских терминалах.
Я с этим тоже совершенно не согласен, почему-то банк как администратор этих платежных карт тоже должен участвовать в этой системе.
Просто ужасно обидно, что mBank этого просто не хочет и не интересуется этим. Если бы они этого хотели, я бы этим заинтересовался, написал на mastercard/visa apple и узнал, что можно, но со мной точно так не поступили? И они сделали вид, что это в любом случае просто ненужные расходы для банка и что оно того не стоит.. :( Что мне кажется очень грустным подходом.. Я думал, что просто хочу всего этого любой ценой, но я думаю нет.. :( И затеяли что-то вроде того, что если мы готовы им платить, то ладно, но по опросу выяснилось, что нет, так что нам не повезло.. :(
Как только банк запускает Apple Pay, на него переходит вся наша семья. Но, к сожалению, я не думаю, что кто-то действительно запустит его в ближайшее время. С другой стороны, я точно так же не думал, что придут Spotify, Netflix... Мы потихоньку догоняем мир, так что, надеюсь, увидим и его.